餐饮行业的高毛利,让行业涌入了大批创业者,但从银行信贷的资产优先级来看,餐饮并不会排在最前列。

原因在于,餐饮门店高度分散、高度非标,餐饮资产量化评估缺乏标准。换句话说,餐饮店老板很难从银行等金融机构贷到钱。与此同时,互联网金融对餐饮行业的金融渗透也不算高,餐饮信息化程度低,对餐饮资产的线上风控和贷后管理,缺乏有效手段。对于这个高毛利的餐饮业资产来说,金融服务水平依然较低。

市场上服务餐饮企业的互联网金融机构主要有三家,筷来财西米信储梦哆啦,三者的商业模式迥异。其中,筷来财通过第三方saas切入做风控;梦多啦通过相对线下的方式,对餐饮门店提供信贷服务。而西米信储则依赖“美味不用等”等海量外部数据,为餐饮企业提供预授信,再通过循坏授信进行综合信贷服务。目前公司已经完成数千万元Pre-A轮融资,领投方为华映资本和千杉资本,美味不用等、信天创投、汉理资本跟投。公司在2017年4月获得美不用等和信天创投的天使轮融资,本轮过后,公司一年获得两轮融资。

相比筷来财的第三方saas切入餐饮门店做风控,西米信储的风控数据来源显得更广,其核心的数据来源为美味不用等,以及其背后的投资方。根据公开资料,美味不用等的资方包括支付宝口碑、大众点评和百度,覆盖头部餐饮门店的大部分。相比筷来财的自有saas切入做风控,西米信储的获客和风控方式显得更为便利。

西米信储通过上述数据渠道,为连锁餐饮门店评估西米信用分,符合标准的即进行授信,发放西米信储卡,根据利润情况,额度在数百万级别。再用户使用西米信储的金融服务后,再延伸到门店的供应链金融服务,包括装修贷、采购贷等,款项直接打给供应商,实现T+1到账

平台在5月份上线以来,已经放贷超过1亿元,资方包括保理公司、融资租赁、P2P、银行和小贷机构等。累计服务的餐饮数为400家,预授信的企业超过10万家,总额度超过200万。

西米信储

西米信储创始人张庆锦在接受36氪采访时表示,西米信储相当于餐企版的“to B蚂蚁花呗”,向C端用户和支付宝的关系一样,西米信储通过预授信卡和餐企形成强关系。餐饮通过使用西米信储卡,进行额度循环,未来通过平台融资更为便利。

以西米信储的“装修贷”产品来说,具体来说,平台根据老店的运营状况,给新店予以授信,平台风控的材料主要包括新店租房合同和装修方案,再由第三方审计公司参与验收。其中第三方公司如果评估装修方案不合理,则可第三方负责装修,而装修通常产生的10%的尾款保证金,也由第三方负责,以减少了10%尾款的资金压力。结算下来,平台支付给装修公司60%,公司付30%,老店做担保,还款周期为18-24个月,利率在12-18%不等。

在贷后阶段,平台通过门店的经营流水进行疯狂,其中包括点餐数据、收银数据、供应链数据,三方交叉验证进行反欺诈

西米信储的批量获客、量化评估、贷后管理,在数据和技术要求都较高。按照张庆锦的说法,在资产非标的情况下,做标准化评估,实际上是做餐饮行业金融基础设施的事情。不过目前来看,西米信储的几大金融产品线刚刚起步,数据和风控的有效性,仍有待观察。

我是36氪作者克里斯唐,关注互联网金融和体育产业创新。欢迎微信交流:Chris199108(烦请注明职位+姓名+来意)

餐饮企业版的“蚂蚁花呗”,西米信储完成数千万元Pre-A轮融资

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