平安银行“新一贷”小微信贷产品,被认为是信贷工厂审批技术的一个代表。从其中走出的典型创业项目包括大数金融、小安时代、小赢理财和友金所等等。其中大数金融在2017年7月份宣布完成C轮8亿元融资,是目前中大额小微金融项目的代表。

但中国小微金融的信贷渗透率远远不够,根据相关数据,2016年中国小微信贷的放贷量在2000亿元左右, 市场总客户数载200-300万左右。相比全国3-5万亿的小微信贷需求,市场供给依然很低。36氪最近接触平安银行团队走出的另外一个项目——启元信息,从中大额信贷切入,进入小微金融大市场。其创始人兼CEO张京为原平安银行首席风险专家,美国Capital One业务总监。联合创始人兼CRO赖宇鹏为瀚德金控副总裁,美国Capital One经理。两位在零售信贷领域有超过12年的经验。公司在2017年1月份成立,5月份产品上线。

启元信息沿袭了平安新一贷“中大额信贷”的风控基础,再根据团队的经验,开发出自有的纯线上风控系统。目前公司已经线借记卡流水风控体系。张京向36氪介绍,人行征信评分高的用户不一定是“优质客户”,通过银行流水依然可判定“优质客户”负债过多的情况。除此之外,启元信息也接入黑名单、多头借贷、运营商、网银流水等多个数据源,在启元的风控系统架构内进行评分。

在信贷产品设计上,比如房贷客户,启元信息提供10-30倍的月供额度,用户准入的条件包括大于6个月房贷记录。对于保单客户,额度为10-20倍年缴费额,准入条件为缴费时间至少2年并未缴费期不超过60天等等。总体额度范围在30万以内,定价在20-28%不等。对接的资金端包括小贷和银行机构等,费率在25%-30%不等。

而除了这类较优质的小微企业主客群外,启元信息瞄准的是未来基于“客群”的授信模式。目前国内的征信环境,主要依然以单一特征描述为主,信用卡的利率实行统一定价。而对表美国的FICO和Capital One模式,国内的统一定价模式即将被打破,风险定义客群,将是未来的主要方向。

因此,基于SuperPrime、Prime和Subprime等多级客群划分的信贷市场,将对公司的精准的营销能力和客户LTV终身价值评估能力要求提高,基于客群划分的系统化风控是下一代“客群描述”时代金融的核心能力。

启元信息目前团队构成主要以Capital One和平安银行为主,除了保持公司目前业务的拓展和现金流,将做更多风控模型全覆盖、底层数据模型打通的事情。按照张京的说法, 相比目前行业做单一特征维度的风控,公司将更多布局风险客群划分的模型体系。

目前启元信息产品以h5和公众号形式为主,初步放贷数十个用户,产品在较为早期的阶段。公司在9月份获得红点创投的天使融资,具体金额暂未公布。

前平安银行风控专家离职创业,除了小微金融外,瞄准未来“客群描述”时代的金融机会

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