编者按:今天,在日渐增长的P2P支付市场,Venmo已经是很难打败的竞争对手。去年,它完成了180亿美元的交易,最后一个季度达到56亿美元,同比增长126%。那么,这家公司是如何成长起来的呢?

首先我们从一个简单的挑战开始讲起:Mike Linshi要做的事情就是从附近的店铺买一件特定的衬衫,然后穿在身上。

大约2年前,大家参加完音乐创新活动,聚在一起度过美妙的夜晚,他们打了一个赌。Iqram Magdon-Ismail和Andrew Kortina是纽约P2P支付APP Venmo的创始人,当时他们想让Mike Linshi穿上某件特定衬衫,因为这样好玩,两人下了5万美元赌注,赌定Mike Linshi不会穿上衣服。Magdon-Ismail回忆说,当时之所以将金额设这么高,只是为了让他吃一惊。当然咯,两人完全掏得出这笔钱:3年前,支付处理公司Braintree出价2600万美元收购了Venmo,后来PayPay又花了8亿美元收购了Braintree。

很显然,衬衫买到了,Mike Linshi也穿了,Magdon-Ismail和Kortina是很讲信用的人。他们当场就付了钱,5万美元汇入了Venmo工程师的帐户,为了收钱他还提高了帐户的金额限制,否则收不了。第二天,钱又退回来了。

在旧金山的酒吧椅上,我们可能经常听到类似的故事,在这个疯狂的城市里,年轻的创始人慷慨解囊,抛洒现金,似乎不知道如何处理这些钱。Magdon-Ismail是津巴布韦移民,他在弗吉尼亚Fairfax读高中,对于Magdon-Ismail来说飞来的意外之财似乎有些不真实。Magdon-Ismail对赌注不以为意,他说:“当你赚了点小钱就会发生这样的事,你想花了它。”

对于Venmo的母公司PayPal来说,这件事却成为了投资的基础。就在活动结束3个月后,Magdon-Ismail(当时他还是Venmo的总裁)坐在PayPal合规团队的面前,努力解释他为什么要与员工交换几万美元的资金。PayPal最终完成了收购,但Venmo的成长之痛还在继续。

Magdon-Ismail和Kortina是在宾夕法尼亚大学大学相识的,2009年成立了Venmo,它是一个免费数字渠道,可以让用户与朋友交换钱款。APP率先提出社交支付概念,它将用户的交易和备忘录放进了满是表情符号的对话流中。Braintree创始人、PayPal COO Bill Ready认为,这种信息流的创意简直棒极了,在里面可以看到朋友为对方付钱购买椒盐脆饼干和啤酒,室友交换金钱用来支付公共费用和租金,晚上消费之后用它分摊费用,正因如此,2012 Bill Ready被Venmo吸引了,尽管当时用户只有3000人。

Bill Ready知道移动支付市场将会变得很庞大。创办Braintree之前他是银行白色标签在线支付、货币管理服务的主管。看到消费交易量大增,Bill Ready发现越来越多的人通过手机移动浏览器登录银行帐户。当时智能手机刚刚兴起,网页还没有为移动设备优化过,用户要输入用户名和密码,体验相当糟糕。尽管如此,用户还是会尝试。

这种理解让Bill Ready醍醐灌顶,最终促使他创办了Braintree,它是一家支付处理商,最开始时为Uber、Airbnb提供移动服务。当时市场刚刚发展起来,竞争不是很激烈,不过Bill Ready已经意识到他错过了一个机会:创造一款面向消费者的产品,让人们触击一次就能完成支付。就在当时,他无意发现了Venmo,这个支付APP似乎能够夺下该市场。

到了今天,在日渐增长的P2P支付市场,Venmo已经是很难打败的竞争对手。去年,它完成了180亿美元的交易,最后一个季度达到56亿美元,同比增长126%。虽然Venmo没有透露用户数据,不过Verto Analytics估计Venmo月活跃用户达到了700多万,PayPal已经有1.97亿帐户,相比仍然差了很远。2013年,Venmo加入PayPal阵营之后产品本身几乎没有任何变化,正因如此,Venmo的增长才会显得更加引人注目。虽然Venmo的创始人对千禧一代很了解,但对产品的金融规则却不是很清楚。在过去几年里,Venmo已经转变:之前是一家快速前进、不断破坏的公司,现在更加正直更加重要。

作为支付服务,从法律上讲Venmo必须反对洗钱和欺诈,不过在成立之初服务基本没有任何管理规定。最开始时甚至连用户的验证都省去了。被Braintree收购之前,Venmo发现自己无法防范欺诈。有人将偷到的信用卡连到APP,然后透支整个信贷额度。还有一些人购物时用Venmo付钱,等到商品发货之后又将钱抽走。Magdon-Ismail说,用户关闭帐号太容易了,我们曾经看到一夜之间消失了20万美元。

成为PayPal的一部分之后,Venmo开始运转起来,COO Mike Vaughan于2014年又多了一个新职位:总经理。Venmo APP连接到PayPal合规的基础设施中,它开始对欺诈进行追踪。在过去3年里,Venmo增加了双因素认证,开发了自有技术,确保平台不会被违法活动利用。Vaughan说:“我们面临特殊的挑战,这些挑战可能是普通汇款、签发支票遇不到的。”Venmo找到一套方法理解贷款人与借款人之间的关系。例如,如果用户第一次与另一人交易,Venmo会查看两人的朋友是否有交集,判断他们的关系是否真实。

在过去几年里,Venmo保持低调,但在合规方面的确出现一些新闻报道。去年Vice曾经刊发一篇文章,说一名用户向室友支付12.66美元购买泰国食品,不过钱被扣留了8个月,因为它在支付标题中写了“ISIS”。在另一篇文章中,The Verge提醒读者不要使用“idek”短语,年轻一代喜欢用,意思就是“连我自己都不知道”。使用该短语付款被扣留了96小时。Venmo服务对一些字母和单词进行限制,交易不成功说明Venmo引进了新的安全基础设施。

事实证明,Venmo越来越有秩序了。推出8年之后,它终于回到原来的状态,开始寻求创新,寻找方法积累营收。去年7月,PayPal推出了Pay With Venmo,允许用户通过Venmo帐户付费。这个功能早在5年前Ready就提到过。现在Venmo服务以“一键支付”按钮的方式出现在12个品牌APP中,包括Munchery、White Castle和 Delivery.com的APP。Venmo希望能在未来几个月进一步扩张业务。

只是成为购物按钮,Venmo显然不满足。PayPal也表示,它正在考虑如何利用Venmo社交流刺激购物。去年8月,Venmo招募设计师,求职者将测试带回家完成,公司希望求职者寻找将用户与企业连接的创意,因为有研究显示:在Venmo上,用户如果从朋友那里了解到一家新企业(比如新的APP、网站或者店铺),他们会更加愿意向新企业购买东西。还有, Braintree产品团队有4个人曾经开发过社交网站,有点类似于Twitter、Pinterest,他们去年加入了Venmo。最近,Venmo为平台增加了一套定制表情符号。最开始时,表情符号基本上都是节日类型的,不难想像,未来Venmo的表情库也许会将品牌形象包含进去。

既然Venmo的忠实粉丝已经在社交信息中谈论企业和产品,为什么不利用信息流增强互动呢?Vaughan说:“我们正在寻找办法引导消费者前往他们喜欢的品牌、APP、商户。可能是忠诚度、客户互动,也可能是奖励,还可能是品牌互动。”不过他说Venmo信息流中不会插入广告。

在企业管理过程中,应该防止将事情搞砸了。Venmo的增长部分是千禧一代的用户带来的,有些产品假装想体现出时代精神,对于这样的产品千禧一代很反感。 Ready说,当他们为Venmo开发新功能时会精挑细选,思考应该将哪些功能放进APP,如何放进去。他说:“我们认为,大家将会用移动方式为一切付费,让人们用移动付费,什么才是正确的第一体验,这才是最关键的。”

多年来,Venmo一直守着小众市场自娱自乐,现在野心变大之后,Venmo进入的领地也是Facebook关注的,正因如此,Facebook在Messenger中增加了支付功能。当Venmo渐渐长大,它也许会发现自己已经大企业并驾齐驱了,这些企业包括Square、Facebook、苹果,它们都想在社交和商务之间取得平衡,还包括银行。

美国银行、U.S. Bancorp、富国银行、渣打银行、Capital One最近向一款名叫Zelle的产品投资,它可以瞬间让用户将现金汇到某人的银行卡。最开始时,这种技术出现在普通银行APP中,今年晚些时候,Zelle将会变成独立APP。因为有许多机构支持,许多人认为Zelle将会成为“Venmo杀手”,不过Zelle将会遭遇最强的挑战。Venmo可以支持任何银行,Zelle只与特定银行合作。虽然银行在两个帐户之间转移金钱更快更流畅,但是Venmo落后并不多。最近,Venmo与万事达、Visa签署协议,让用户瞬间将钱汇到自己的帐户,不需要等一天或者两天才能完成交易。

到底用户想要什么?Venmo可以预测,这也许是它的最大优势。离开公司创办新企业时,联合创始人 Maldon-Ismail还会定期使用Venmo APP。最近,当他进行种子投资时,更喜欢用Venmo付钱,不只是打赌付款那么简单。例如,他向Karmic Labs、睡椅公司Perch投了钱,金额介于1-1.5万美元。许多时候,当他在Kottu House或者Sigiri吃晚餐时会用Venmo付费,上述两家餐厅位于纽约,支持Venmo,几年前餐厅曾参加过测试项目。虽然普通Venmo用户无法用APP完成投资,不过他们可能会用Venmo购物。当Venmo渐渐长大,告别青春期,它的用户也在长大,从而为下一个大飞跃做好准备。

P2P支付先锋Venmo是怎样成长起来的?| 创世界

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