截至2016年末,全国共有小贷公司8673家,贷款余额接近万亿元。贷款余额指的是,截至某一节点日期借款人尚未归还放款人的贷款总额。在个人征信体系较完善的美国,其主要P2P平台Lending Club和Prosper的坏账率都曾高达10%以上。国内小贷行业仍未走出野蛮生长期,业内认为,除个别优质平台外,大多数平台的坏账率保守估计在15%以上,也就是1500亿左右。

小微贷款金额一般在10万元以下,1000元以上。由于额度较小,大部分坏账在公安无法立案,针对银行骗贷的失信人惩戒也不适用于此。对于小贷公司、消费金融机构来说,追回贷款最关键的一步是联系到借款人,因为借款方往往并非无力归还,只是以为金融机构无法找到他。

36氪近日接触的君道立信,主要针对消费金融、小贷机构,通过聚合、加工、挖掘电信运营商、政府公开信息等可信源数据,提供基于其业务场景的定制化数据服务,帮助定位失联借贷方,降低企业的资产损失。

具体来说,君道立信相当于客户的买手。金融机构提供失联用户样本后,君道立信再根据其需要的信息,分别同公安、运营商、工商总局、银行等对接,将多个可信源数据叠加、汇聚到一个安全区,再利用不同的算法还原失联人员特征,当还原到足够的可信度,定位到用户手机号,系统将输出结果。不过,这个结果并不直接给到金融机构,而是会通过中间交换平台呼叫失联人员和金融机构,金融机构客服可以直接跟失联人员通话,但看到的是一个虚拟号码,无法查看失联人员数据。

那么,运营商、银行这类机构会愿意开放数据给第三方商用吗?王丽君告诉36氪,目前运营商数据只供自用,没有商用数据,绝大多数风控大数据公司都是通过黑灰产业链拿到数据。君道立信的区别在于,不需要将对方数据拿过来,也不会留存数据,而是使用运营商数据做白数据,并在其安全区内植入算法进行加工,同时做到数据隔离,各家数据不混用,最后通过不可逆的流程,脱敏后向客户反馈结果

这个过程中,运营商可以对其算法进行安全审查,确保没有后门或可窃取的方式,如果出现问题,运营商可以随时销毁其数据库。当定位到失联方,平台也不会直接反馈数据结果,而是通过交换平台呼叫失联方和金融机构。也就是说,数据方和金融机构并不会直接看到对方数据,而是通过君道立信完成数据握手环节。

另外,君道立信也会对客户进行审核,符合标准的才接单。金融机构首先需要提供授权,委托君道立信作为第三方进行数据调查。另外,金融机构需要提供与贷款方的授权书,也就是和贷款方事先已达成协议,当逾期未还款,金融机构有权委托第三方机构调查其信息。

由于不同客户的业务场景不同,对于数据、算法的需求也不同,目前,君道立信主要case by case在做,提供定制化服务,实施周期一般在半年以上。当积累了足够多的算法后,未来会针对同样的信贷类目,逐渐提供标准化的产品。

王丽君告诉36氪,根据已服务的客户情况,系统的修复率可以达到70%,贷款追回率在60%~70%,此前金融客户的追回率不到5%。

收费方面,主要按照人头、通话时长或年费来收。产品尚仍处于测试阶段,已签下五六家客户,平均客单价在100万,用户按月或季度付款。

目前,君道立信业务主要聚焦于小贷机构、消费金融的坏账失联人员定位,在逐步取得用户信任后,未来会延伸至企业征信数据、企业会员洞察、营销服务等其他领域。

君道立信于2016年6月成立,公司共12人,主要来自BAT和基础电信运营商。创始人王丽君曾在三大电信运营商工作了15年,主要服务金融客户,对其业务场景足够了解;后来担任阿里通信、阿里安全负责人,并曾在国资委、国税局工作过数年。

利用白数据做可信度还原,君道立信要帮金融机构定位失联用户

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