近日,麦子金服创始人兼CEO黄大容向36氪独家透露,公司近期完成数亿元人民币的B轮融资,投资方包括银行参与的基金、互联网巨头以及上市公司。具体融资信息,预计将在3月底的新产品发布会上公开。发布会上,麦子金服还将推出一款面向普通大众的智能投顾类理财产品。

麦子金服品牌矩阵中有六款产品,包括P2P网贷信息中介平台诺诺镑客、移动财富管理平台财神爷爷、针对高学历年轻群体的借贷信息平台名校贷、房产抵押融资信息平台大房东、针对北美留学生的现金贷信息平台UniFi以及面向年轻用户提供消费分期的移动保理平台麦芽分期。据麦子金服方面介绍,目前他们已完成约百亿规模的交易并实现数亿利润。

CEO 黄大容介绍,目前的六款产品只是前台业务。麦子金服的核心竞争力,在于这六款产品背后共用的债权资产风控技术平台。在这个风控系统基础上,麦子金服正在完善一套开放式的实时联动定价服务系统。

黄大容向36氪记者解释,在这套系统中麦子金服体现的FinTech能力,是获得B轮战略投资人青睐的重要因素之一。这套系统的核心要义,在于对债权产品的资产穿透尽调,实现资金和资产端正反双向的联动定价,提高债权运营链条的效率,从而提高链条上接入的各个机构的利润。

债权产品市场的资产痛点

国海证券萝卜章事件、招财宝侨兴集团违约事件以及大大小小P2P平台的坏账,关键问题都在于,对底层资产尽调不彻底、贷后管理不严密。

借助地方交易所和新兴互金平台,越来越多非标资产债权产品流入市场。据财新报道,截至到2016年6月末,平安集团旗下的陆金所作为最大的非标资产债权转让平台,累计交易量已经达到1.4万亿元。

庞大的市场要健康运转,对资产的尽调和贷后管理需求也日益凸显。

P2C以及P2F类网贷理财平台各种“某某宝”产品挂牌时,其底层资产可能已经经过多层的债券代持,或者已经是其他的债券质押方式再包装的产品,对大资产包的穿透尽调尤为困难。

而对于P2P网贷信息中介平台而言,目前能够通过人工客服的辅助,实现对自然人资产的穿透式尽调,但是无法进行贷后资产的监控与管理。

穿透式资产尽调与实时贷后管理

麦子金服的第一款产品是P2P平台诺诺镑客,至今已经运营7年。借贷信息中介服务是麦子金服的支柱型业务线,帮助麦子金服从2015年开始实现盈利。CEO 黄大容解释,正是因为具备从头做债权产品的经验,让麦子金服对债权产品链条有深入的了解,也为其开发联动定价系统提供基础和竞争优势。

目前麦子金服累计为600万用户提供服务,沉淀了大数据基础,进而能够运用到大数据征信、用户分析以及场景应用等中。针对个人消费贷产品,麦子金服借助央行征信信息、芝麻信用分数、教育部学籍信息等征信系统进行征信。

房产抵押方面,则与中国指数研究院、上海指数研究院合作,获取每周全国主要城市的房地产与土地成交报告和市场分析报告,在评估环节借用合作伙伴世联评估EVS系统,中值评估系统进行评估。

麦子金服力图对机构资产和个人资产都实现穿透式尽调。

就自然人资产而言,在上述征信数据来源的支持下,麦子金服采用智能机器+人工双重审核后台,采用声纹、脸纹识别,机器确认活体后,在必要时进行人工视频和电话复审,审核时间约3分钟。

就机构资产而言,麦子金服的风控系统直接对资产进行的一对一打点的方式调查。黄大容也坦言,除非在大资产包被打包之前,已经对多个小债权进行打点标记,否则目前对已经打包好的机构资产还没有很好的穿透式尽调解决方案。针对这些资产包,麦子金服会通过舆情监测,对不良资产进行提前防御。

CEO 黄大容介绍,目前这套风控和实时联动定价系统已经在旗下产品中进行模块化的试验。各个监测模块正在进一步研发和调试当中,下一步还会加入区块链技术,实现对资产更好地贷后管理,减少人力成本。黄大容预期在2017年底,能够完成一套全贯通,高精度,多链条集成的实时联动定价系统。这套系统中,将包含债权产品形成的运营链条、征信评级定价链条、清算支付链条、贷后管理链条以及成本摊销核算链条。

这套系统已经能为小贷公司、担保公司提供技术服务,并为麦子金服带来收入。最终,这套系统将面向银行等传统金融机构、中小互联网机构等进行技术输出。

市场中还有平安银行、蚂蚁金服、部分金交所与证券机构在做类似的系统开发。黄大容认为,麦子金服的优势,是多年的完整的债权产品运营经验。而且,不进行数据交换,仅做工具而没有自己的业态,更能够获得商家与用户的信任。据黄大容介绍,目前麦子金服约1000人的员工中,60%是技术研发人员。

这个赛道的竞争,最终比拼的是技术的精密程度,落地于对资金与资产的应用效率。能够为链条上的机构和个人带来多少利润,是最直接的竞争结果。

竞争者有哪些?

金沙江创投合伙人Jefferson曾经分享过一个观点,金融创新在现阶段的关键词是“定价”(Pricing),在之前网贷、金融超市、理财平台等新兴领域的基础上再“精耕细作”,通过高效的数据挖掘,对资产进行科学定价,实现金融资源最优化配置。这个看法我深以为然。

麦子金服的实时联动定价系统,是在网贷等债券产品的背后进行了精细化的风控和资源配置调整,就C端而言,难以感受到深刻的变化,但是对于网贷等典型的债权产品为基础的B端,整体资产配置的方式和效率将有明显改变。

目前,如同盾科技聚信立等公司也有金融风控和反欺诈技术服务,这部分企业的业务与麦子金服联动定价系统的风控部分有重合。量化派徙木金融在消费贷和小贷业务线上,其系统的评级定价功能与麦子金服的业务也有部分相似。麦子金服的系统支持的资产类型除了消费贷、企业小贷之外,还包括房屋、车辆等。

顺道也聊消费金融

尽管麦子金服的产品矩阵中,消费金融服务占了一半,但是黄大容认为,长期来看,单纯的消费金融服务难以盈利:经营良好的商家,现金流充沛,可以自己做赊销,进而做保理业务,比接入第三方消费金融公司的成本更低,收益更佳。经营情况一般的商家可以接入第三方消费金融公司。但是对于这些消金公司而言,产品同质化问题严重,市场将很快泛红。为了获客,只能薄利多销,一旦风控能力不足,坏账率就会拉伸。

黄大容坦言,麦子金服的部分产品消费金融是亏损状态,布局意义,更多是为了跑通联动定价系统设置的“试验田”。

黄大容是麦子金服的联合创始人兼CEO,经济学硕士,目前正在攻读上海交大高金金融管理学博士学位,2015年度沪上金融家;连续创业者,23岁创立第一家公司,25岁涉足互联网金融,连续创立8家公司后重组为麦子金服。其高管分别来自FICO、阿里巴巴、复星集团、招商证券、陆金所、当当网、平安集团、普华永道、广发银行等。麦子金服在2015年4月曾获得海通证券旗下海通创新A轮投资。

【独家】获数亿元B轮融资,麦子金服将推出债权产品实时联动定价系统

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