对第三方支付平台的监管又在收紧。

今天凌晨,支付宝官方微博发布《关于打击电信诈骗,保障用户资产安全的公告》。公告中提到,对于新注册的账户,注册之日起6个月内未发生交易的,账户可能会被暂停使用,需要重新认证后才能再次使用。

公告还提到,从12月1日起,同一用户在支付宝只能开立一个Ⅲ类支付账户。而多个账户对应同一手机号码,且不具有合理性的,支付宝将对此类账户进行告知并清理。

非银行支付监管趋严

支付宝之所以连夜发布保障用户资金安全的公告,主要是为了贯彻落实央行的新规。据悉,为了有效防范电信网络新型违法犯罪,切实保护人民群众财产安全和合法权益,央行今年9月30日发布了《关于加强支付结算管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》。通知规定:

  • 针对个人支付账户,自2016年12月1日起,非银行支付机构(以下简称支付机构)为个人开立支付账户的,同一个人在同一家支付机构只能开立一个Ⅲ类账户。支付机构应当于2016年11月30日前完成存量支付账户清理工作,联系开户人确认需保留的账户,其余账户降低类别管理或予以撤并;开户人未按规定时间确认的,支付机构应当保留其使用频率较高和金额较大的账户,后续可根据其申请进行变更。

  • 加强支付账户转账管理。自2016年12月1日起,支付机构在为单位和个人开立支付账户时,应当与单位和个人签订协议,约定支付账户与支付账户、支付账户与银行账户之间的日累计转账限额和笔数,超出限额和笔数的,不得再办理转账业务。

  • 严格审核特约商户资质,规范受理终端管理。任何单位和个人不得在网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。银行和支付机构应当对全部实体特约商户进行现场检查,逐一核对其受理终端的使用地点。

央行全面推进个人账户分类管理,主要是为了有效遏制买卖账户和假冒开户的行为、强化个人对本人账户的管理和建立个人账户保护机制。另外,自今年7月1日起,《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施,建立了个人支付账户分类管理机制,主要分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类。

Ⅰ类户是全功能账户,可以办理存款、转账、消费缴费、购买投资理财产品等,使用范围和金额不受限制。个人的工资收入、大额转账、银证转账,以及缴纳和支付医疗保险、社会保险、养老金、公积金等业务应当通过I类户办理。Ⅱ类户需与Ⅰ类户绑定使用,资金来源于Ⅰ类户,可以办理存款、购买银行投资理财产品、消费缴费等。Ⅲ类户主要用于网络支付、线下手机支付等小额支付,可以办理消费缴费。而支付宝给用户办理的,正是Ⅲ类支付账户。

另外,鉴于银行卡受理终端属于金融服务专用设备,其技术标准符合性和安全防护等级直接关系到客户信息安全、资金安全和支付服务市场秩序,网上随意买卖银行卡受理终端可能导致不符合技术标准、被非法改装过的终端流入市场,继而引发信息泄露、资金被盗等风险。因此,《通知》禁止网上买卖POS机(包括MPOS)、刷卡器等受理终端。

第三方支付不能成为安全短板

据易观数据,2016年Q2中国第三方支付互联网支付市场交易规模呈现季度性增长,规模达46500亿元,环比增加6.5%。市场交易份额对比,支付宝、财付通、银联商务占据前三位,支付宝以市占率43.39%位居榜首。

Q2第三方支付移动支付市场交易规模达75037亿元,环比增长25.68%。行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位,支付宝以市占率55.4%位列第一。

从1999年至今,第三方支付平台经过探索期、市场启动期、高速发展期和应用成熟期几个发展阶段。虽然目前金融支付平台已经进入成熟发展期,但支付中存在的风险问题仍然有很多。

这次新规,还具体规定不同性质账户之间的日累计转账限额和笔数,就是为了防范支付中出现的诈骗、盗刷等风险。对此,支付宝已经在公告中指出,即日起通过支付宝转账的话,单日转账笔数上限为100笔,而单笔转账金额不变。

除了支付宝,微信支付、拉卡拉等第三方支付平台都会受到影响。腾讯方面有关人士向《每日经济新闻》表示,自12月1日起,微信支付账户单日转账笔数上限调整为100次,同时也将根据用户交易风险情况进行调整。此外,微信支付账户单日余额付款限额将继续按照《办法》的要求执行。

今年7月1日起,被称为“史上最严”网上支付新规——《非银行支付机构网络支付业务管理办法》正式实施。支付宝与微信随即调整了支付额度。

其中,微信转账给朋友作出如下规定。付款方未实名用户的日限额与月限额消费是包括微信支付所有的消费额度。如发红包已支付使用日限额1000,那么当日限额已全部使用完,无法再进行其它支付消费,比如转账等。

微信支付规定

支付宝方面,也将支付额度调整为一年20万。

支付宝转账规定

对此,中国金融认证中心CFCA总监赵宇亦分析认为,支付机构业务在高速发展的同时,也面临不少问题和风险,必须加以重视和规范,比如客户身份识别机制不够完善,为欺诈、套现、洗钱等风险提供了可乘之机;以支付账户为基础的跨市场业务快速发展,沉淀了大量客户资金,加大了资金流动性管理压力和跨市场交易风险等。

但目前国内支付机构众多,各机构在风控能力等方面存在明显差异。第三方支付作为支付体系中重要的一个角色,不能成为安全短板。

支付账户新规,微信、支付宝单日转账限100笔

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