互联网金融的快速扩张,分食了不少银行的个人用户,但对于中小微企业的金融需求,互联网金融和信贷工厂的做法并没有解决好。中小微企业的数量快速上涨,使小微金融的需求缺口越来越大。

传统银行做小微金融的现状是,体制内的中小银行早些年出于对考核的要求,对小微企业的放贷过于激进,坏账率居高不下。近些年开始对中小微企业的方贷规模大为收缩,于此同时,整个中小微企业的金融需求却在近年来快速增长。    

而互联网金融方面,阿里小贷基于阿里B2B体系内的大数据风控,在风控上表现较好。上周完成A轮融资的徙木金融也试图基于各大B2B平台的数据,做阿里类似的小微金融。除此之外,类似的针对中小微企业的互联网金融成功案例并不算多,风控是核心障碍。

中小微企业的风控除了征信系统信息之外,大量的软信息仍然是风控的重要因子。比如企业主的多种经营、婚姻状况,个人赌博或吸毒等的不良嗜好,都在一定程度上影响了企业的还款能力。磁金融就是这样一家基于企业主软信息、结合大数据做风控的小微金融公司。磁金融创始人兼CEO严强为泰隆银行上海分行行长,公司在2016年1月获得经纬创投和晕启创投的千万级天使融资。

银行行长转型做金融创业的并不多,在泰隆银行做行长的五年时间里,严强形成了一整套“泰隆”风格的风控经验,把坏账率控制在0.5%的较低水平。这套经验按严强的表述是:“非经营性因素比经营性因素更重要,非财务性因素比财务性因素更重要”。这是严强创立磁金融的核心竞争力。

严强向36氪介绍,磁金融的产品分为磁力贷、磁信贷和磁链贷,其中磁力贷为担保贷款,再结合底层信息的大数据做自己的风控模型进行放贷,按照严强的说法,相当于泰隆银行的升级版。磁信贷为纯线上的信贷模式,而磁链贷为供应链金融。

磁力贷是目前磁金融的主要产品线,公司通过超级信息员获得底层的企业主信息,并对其进行软信息的收集。其中包括生活习惯(如吸毒)民间借贷、多元化经营和家庭原因等。严强认为,实际上很多企业主的还款能力具备,但问题在于还款意愿上。因此,超级信贷员对于这些信息的把握就显得十分重要。

磁金融的核心信贷团队都来自于泰隆银行上海分行,公司通过帮带的方式培养自己的超级信贷员。信贷员不仅能对企业的经营等信息进行还原,还能够对客户的非经营性信息进行还原,实现软信息与硬信息的相互验证。员工深耕一到两个行业,以掌握垂直领域企业的经营状况。

超级信贷员的做法是员工和企业主的个人连接,这对企业来说是一个风险。而磁金融的做法,是建立自己的公司文化,并通过自己的培训体系,培训公司的信贷员。其中企业的风控过程会被细分成32项工作,信贷员只负责其中的一小块部分。这种做法提高了个人的效率,也降低了公司的风险。

“我们会侧重非金融专业,甚至更倾向非重点大学里的优质生源,以培养诚信的职业素养。”严强认为对于一个以风险为要素的企业,文化比技术本身更重要。

而在反欺诈模型上,公司会通过银行征信、公检法和个人征信渠道等,整合平台的数据建立数据库。也包括对客群、地域、文化等软信息的数据,生成“负面清单”,对欺诈可能性集中的几个地域进行欺诈防范。这种“经验模型-数据模型”的做法是磁金融风控的核心。

磁链贷方面,则主要通过风控技术输出的方式,为B2B平台做小微企业的风控解决方案。其中包括垂直客户的风控,包括单品交易。也包括B2B平台大量数据的风控,以及针对SaaS和Erp软件的信贷风控。磁金融通过ABC不同套餐的方式,为平台提供包括流量、数据和风控等不同需求的解决方案。

资金端来说,磁金融目前主要来自平台的资金,包括京东金融、 万达金融和环保信托,资金成本在6到8个点不等。

目前,磁金融的放贷规模为3个亿,有大概600个客户,户均规模为50万,目前不良率在1.5%以内。

公司团队规模在86个人左右,70%以上为信贷员。核心团队大部分来自原泰隆银行上海分行。

类似基于传统银行风控经验做小微金融的互联网金融公司并不多,在大数据对小微金融的作用暂时不明显,传统银行收缩小微金融业务的情况下,磁金融这种“+互联网”的风控方式,预计将获得一定的窗口期。

主打“超级信贷员+互联网”模式,有传统银行风控基因的磁金融切入小微金融市场

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