互联网金融“大退潮”的言论正在兴起,风控、监管、流量,像悬在互联网金融创业者头上的“达摩利斯克之剑”,让网贷、P2P和消费贷这些“金融+科技”的Fintech产品濒临危险的境地。

被过渡挖掘的金融产品仍只存在C端,银行不乐于触碰的中小微企业的B端金融需求,并没有得到满足。这些需求在各类B2B平台十分旺盛,B2B平台讲了很多供应链金融的故事,但这些平台上成功做成的并不多,阿里小贷是一个。

阿里依靠B2B平台大量的交易数据,对上下游的中小微企业进行贷款和支付等的金融服务。这种金融服务只限于阿里巴巴平台,仍算不上“普惠金融”。2015年阿里小贷的负责人娄建勋离职创立了“徙木金融”,要做的是“通用版”的阿里小贷。

拿着复兴昆仲数百万美元天使的徙木金融,从私有云的硬件搭建和自有系统的软件做起。在16年11月拿到了1.02亿元人民币的A轮融资。领投方有招商局创投和招商资本,华创资本、春晓资本、富慕资本和天使轮的复星昆仲跟投。

徙木金融的创始人兼CEO娄建勋告诉36氪,融到的钱将会用来技术人员的引进,系统的软硬件开发和第三方数据的购买。

这些数据都购买只是风控数据的一小部分,徙木金融要做的,是基于B2B平台数据的金融业务,为买家和卖家提供交易场景内的贷款业务。通过徙木的金融服务,买家获得更多的进货资金,卖家获得更快的回本资金,平台分得额外的金融利润。

这种平台内的中小微企业信贷需求并不小,中国各行业数千万的中小买家卖家,为了摆脱供应链的区域限制在网上进行采购交易。而众多B2B平台并没有阿里巴巴级别的交易量级,自做金融并不容易。“供应链金融“的故事,B2B平台也一直在讲。真正做成,仍然需要更微专业的第三方金融机构来做,因为风控是核心壁垒。

数据是徙木金融风控的核心,而这些数据的来源,主要从平台上的所有交易行为中发掘。

娄建勋告诉36氪,这些数据中,交易的信息流、资金流和物流是核心,而包括公安、电信、社保、征信的第三方数据是补充。其中交易中的数据,需要通过徙木金融自己的系统来完成搜集和处理。

徙木金融的系统由账目核心、决策引擎、API接口和嵌入式软件组成,其中帐目模块有计费、计息的功能,决策引擎负责整个放贷的计价。各种API接口对接不同的平台方、数据源和资金接口,而嵌入式的软件则作为一个技术控制插入到不同的 PC 和 App。

为了安全性,徙木金融的数据建立在自己的私有云上,而所有的数据,也有线下的DD团队去核实。

与个人信贷相比,B2B平台内的信贷的区别在于,放贷基于交易环节内,并不提供现金放贷;贷款的决策基于真实的需求,通过徙木途径的借贷能帮助卖家和买家获得相对更多的收益。因此,和个人信贷相比,B2B贷款的反欺诈在于防止刷单。

徙木金融通过和平台签订协议来防止平台参与刷单,而中小微企业的审核,企业的准入上做了三层风控。

第一层面是工商和法律信息,其次是线下团队的审核,包括交易、仓储和物流信息。第三则是系统内的交易信息,包括交易增长和下降的曲线。

徙木金融把中小微企业的标准设置在交易量千万到一亿元之间,这部分的信贷需求足够强烈。而资金端,来源于有牌照的海尔、猪八戒平台,点融网等 P2P渠道 和信托公司。

相对来说,这些渠道的资金成本不低,徙木金融需要提高不同行业的交易量,来提升溢价空间。徙木金融覆盖二手车、物流、化塑和纺织等十个B2B领域,未来的计划是把这些领域做透,获得更强的风控能力。

徙木金融团队人数在80人左右,不少成员来自原阿里小贷团队。娄建勋为阿里小贷数据业务负责人,后负责阿里小贷业务。

做类似的中小微企业信贷的,有闪银、冰鉴科技和聚信立,但在B2B平台内的信贷业务做成功的不算多。

拿了1.02亿元A轮融资的“徙木金融”,要替B2B平台讲完“供应链金融”的故事

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