在这个“视钱财如粪土,视粪土如命根”的社会,各种研究机构和招聘公司总是很喜欢出各个行业的平均薪资排名。作为一只刚出社会的加班狗,跟广大宝宝们一样,我也很喜欢看这些报告找找虐。

不过近几年,我们逐渐发现,最赚钱的行业已经从原来的金融业变成了最近的互联网与科技行业;妹子们心中的理想老公形象,也从西装革履的金融钜子,变成了只会赚钱不会花钱的程序员了。

其实,这也无声无息地透露出了近年来中国乃至全球的某个经济趋势:银行躺着赚钱的日子已经过去了,而且居然是被科技公司们抢了饭碗。

最近,麦肯锡就发布了一份报告《中国银行业的明天在哪里》,指出了全球银行业面临了五大趋势和八大机遇,借鉴国际领先银行的经验,给出中国银行业也许可以怎么走的建议。

银行业的五大趋势

其实银行业的变化,有不少就能从我们每个人的行为变化中感受出来。

一、躺着赚钱的日子已成往事(全球银行经营环境急剧恶化):金融危机之后,全球银行业收入显著下滑,ROE水平则从2008年至2014年连续7年低于10%。中国金融监管趋严,金融改革和利率市场化提速,给国内银行的盈利模式带来极大挑战,传统的息差盈利模式难以为继。

2013年中国17家上市银行的利润增速为12.8%;2014年降至个位数,只有7.7%;而2015年仅为1.9%。

全球银行业经营情况

二、程序员来抢金融民工的饭碗(新玩家借助金融科技蚕食传统银行业务):传统银行的存贷汇业务被撼动。

:大量银行储蓄被搬家到互联网理财,2015年存款搬家达到2万亿元,较2014年的9000亿元,增长超过1倍。

:以Lend ing Club等P2P、消费金融公司、白条等企业也改变着传统的消费信贷和中小企业信贷。中国互联网金融的渗透率已达36%,用户接近5亿。

:国外有PayPal、Square,国内有支付宝和微信,这些互联网企业颠覆了传统的支付模式。2015年移动支付总计占全系统银行卡消费额的38%。

预计2025年颠覆创新式金融科技企业可能使银行收入在消费金融领域降低40%,支付领域降低30%,中小企业贷款领域降低25%,财富管理、房贷等领域也将受到显著影响。

三、用户都希望出门不用带钱包(全面数字化时代,客户行为发生根本性变化):麦肯锡的一份调研显示,83%的消费者希望出门不必带钱包(更多行为变化看下表)。所以说,就因为我们付钱时总是喜欢拿着手机刷刷刷,一发工资就转进余额宝,银行的不少钱都被互联网公司赚走了。客户对金融服务的期望日益提升,客户体验已经成为银行最关注的重点之一。

四、不仅李厂长,银行也得抢风口(新技术给银行带来重大转型机遇):嗯,还记得李厂长提醒大家百度大数据、云计算和人工智能三位一体的技术战略嘛?不过确实如其所言,新科技跟传统行业,也许才是颠覆最大的,银行利用 上述技术提供自动化与个性化服务,提高效率;还有区块链技术可能帮银行实现实时清算。有远见的银行家们也确实开始这样做了:麦肯锡调查发现,领先银行将税前利润的17%—20%投入颠覆式新技术的布局。

五、银行业也要版本升级(银行业进入4.0时代,需要重塑商业模式):此前3个版本是什么请看下图。

正如36氪此前泣血编译的毕马威关于未来银行的报告一样,麦肯锡也认为银行想活下来得重塑业务,可以有两个努力的方向:一是以客户为中心,通过迅速拥抱互联网/数字技术拓展业务,满足消费者各种奇葩需求,自建生态。二是成为专业服务商,专注某一客户群体。

八大发展机遇与双轨战略

在以上说的这种银行业即将大变天的时期,麦肯锡认为银行业也有八大发展机遇(具体看下表),包括优化资产负债表结构、发展互联网金融和择机并购。与国外银行相比,中国银行业资产负债表结构不足在于表外资产占比高,表内资产以对公信贷为主,因此需要改善经营优化资产负债表;而互联网金融则可以增强获客能力。

不过具体要怎么做?

麦肯锡提出了“转型+创新”的双轨战略,后者基本是指要拥抱科技,以降低成本、提升客户体验、优化风控模型,全面数字化布局,用数字和科技驱动业务。有不少大银行都通过投资“拥抱了不少金融科技”,所以如果银行要买买买,科技金融创业公司们还是很有机会可以傍上大款的。当然,银行业可以壮大自身的科技部门,那就意味着程序猿们更加抢手,金融民工不要哭。

但转型具体的方向怎么定?在此之前就是,先定好你的核心业务,决定好你的客户是谁、你所服务的对象是谁。

决定了你要服务的客户之后,之后的转型和创新战略就围绕你的服务对象来制定,全球领先的银行都在以这个思路转型。比如花旗银行,在过去6年中退出了35项非核心业务,包括资产管理业务和所罗门美邦国际,专注于投资银行、全球交易银行以及消费者银行三大核心业务,并且专注扩展新兴市场,特别是亚洲和拉美。

因为你付钱时总是拿着手机刷刷刷,银行都没钱赚了

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